Aller au contenu principal

Qu'est ce qu'une assurance vie ?

Connaissez-vous l’assurance vie ? Que recouvre ce terme, quel revenu tirer de cet investissement et pourquoi est-il apprécié des épargnants ? Explications pratiques.

Vous connaissez mal les différentes possibilités de placement mais vous avez déjà entendu le terme assurance vie sans trop savoir comment cela fonctionne. Dans cet article, nous verrons les avantages et les inconvénients de ce produit ainsi que les modalités pour en bénéficier.

 

  1. DEFINITION
  2. A QUOI SERT UNE ASSURANCE VIE ?
  3. COMMENT SOUSCRIRE UN CONTRAT D'ASSURANCE VIE ?
  4. LES MODES DE GESTION
  5. COMMENT PLACER DE L'ARGENT SUR LE CONTRAT D'ASSURANCE VIE ?
  6. QUE RAPPORTE UNE ASSURANCE VIE
  7. L'ASSURANCE VIE : LA FIN DU CONTRAT
  8. L'ASSURANCE VIE EN CAS DE DECES

 

Qu'est ce qu'une assurance vie ?

 

L’assurance-vie est un produit d’épargne par lequel l’assureur ou la banque s’engage à vous verser à la fin du contrat en plus de votre capital d’origine, les intérêts produits par votre versement. C’est un des placements préférés des Français, qui y trouvent un moyen de faire fructifier leurs actifs.

 

C'est aussi un placement rentable pour les établissements financiers qui tirent des revenus conséquents provenant des différents frais : de gestion, d'arbitrage, de versement.

 

Lire aussi : Comment fonctionnent les SICAV ?

 

 

Définition

Le principe : vous confiez un capital initial auquel viendront s’ajouter au fil du temps des revenus versés par votre assureur.

 

Un contrat d’assurance vie est un placement limité dans le temps. Au terme de celui-ci, un ou plusieurs bénéficiaires, désignés par le souscripteur, perçoivent le montant dû par l’assureur. Nous verrons que plusieurs cas de figure peuvent être définis.

 

L’assurance vie est le premier contrat d’épargne en France.

 

Le marché est partagé entre 3 grands acteurs historiques :

  • les banques traditionnelles
  • les banques en ligne
  • les assureurs
 

 

À quoi sert une assurance vie ?

L’assurance vie n’est pas une assurance à proprement parler. C’est un produit d’épargne, vous allez donc récupérer l’argent investi plus des intérêts à la fin du contrat. Elle se distingue en cela d’un contrat de prévoyance.

 

L’assurance vie peut poursuivre des objectifs divers :

 

Il existe deux types de contrats :

  • L’assurance vie en euros

    L’assurance vie en fonds euros est un placement sécurisé. Le support offre une garantie du capital. C’est-à-dire que l’assureur s’engage à reverser le capital plus les bénéfices au terme du contrat. Il n’y a pas de risque de perdre de l’argent. Les intérêts sont versés sur le contrat le 31 décembre de chaque année. Ils sont définitivement acquis, à un taux minimum garanti et ne peuvent être repris.

  • L’assurance vie en unités de compte

    L’assurance vie en unités de compte au contraire, n’offre pas de garantie de capital ni de taux minimum de bénéfices. Le contrat permet d’investir dans des actifs divers : actions, obligations ou immobilier. Il promet un rendement supérieur, en contrepartie du risque sur le capital.

 

 

Comment souscrire un contrat d’assurance vie ?

Contrairement à d’autres supports d’investissement, les contrats d’assurance vie n’ont pas de durée légale. C’est vous, souscripteur, qui définissez, lors de la signature, l’étendue souhaitée. Au terme de celle-ci, vous ou un autre bénéficiaire désigné, perçoit un capital ou une rente. C’est le contrat d’assurance en cas de vie.

 

Dans le contrat d’assurance en cas de décès, le capital ou la rente est versé au bénéficiaire de votre choix, si vous veniez à décéder avant le terme du contrat. Il peut être souscrit pour une durée temporaire ou pour toute la vie.

 

Lors de la souscription, il vous est demandé de choisir un ou plusieurs bénéficiaires si vous veniez à décéder avant la fin du contrat.

  • Désignez plusieurs bénéficiaires. Si celui que vous avez choisi venait à décéder, les sommes investies dans l’assurance vie intègrent la succession. Elles ne bénéficient donc plus de la fiscalité avantageuse qui caractérise l’assurance vie.
  • Ne nommez pas votre conjoint par son nom mais plutôt par l’expression « mon conjoint ». En cas de divorce ou de séparation, c’est le conjoint à la date du décès qui touche l’assurance vie et non celui désigné lors de la signature.
  • Il n’est pas nécessaire d’informer le bénéficiaire. Par contre, il est recommandé de déposer un acte chez le notaire. Aussi, celui-ci ne sera prévenu de son avantage qu’au moment du décès du souscripteur.

 

Pour avoir le droit de souscrire un contrat d’assurance vie, vous devez :

  • Avoir la capacité juridique de souscrire un contrat (être majeur, ne pas être sous tutelle, etc.)
  • Satisfaire les conditions demandées par l’assureur, notamment sur votre âge
  • Remplir, de manière honnête et exhaustive un questionnaire médical
  • Vous engager à payer les primes mentionnées dans le contrat

 

Notez qu’il est tout à fait possible de souscrire un contrat d’assurance vie à plusieurs, via un contrat conjoint.

À la souscription, il sera aussi nécessaire d’indiquer le mode de gestion que vous souhaitez pour votre contrat.

 

 

Les modes de gestion

Selon le temps que vous pouvez consacrer au suivi de votre placement, vos connaissances du marché financier et votre goût pour le risque, vous pouvez choisir entre différents modes de gestion :

  • Gestion libre : vous conduisez en totale autonomie votre contrat. Vous choisissez seuls des fonds dans lesquels vous souhaitez investir.
  • Gestion profilée : vous déléguez les choix liés à votre épargne à un expert financier, mais en définissant au préalable un profil de risque – prudent, mesuré ou équilibré.
  • Gestion pilotée : vous confiez l’arbitrage entre les supports à un professionnel des marchés financiers. C’est lui qui définit la stratégie de votre épargne.
  • Gestion à l’horizon : la composition des placements évolue avec le temps. Plus audacieuse dans ses débuts, elle devient prudente à l’approche de la retraite.
 

 

Comment placer de l’argent sur le contrat assurance vie ?

Il existe 3 méthodes pour investir votre argent sur votre assurance vie :

  1. Un versement initial, le premier effectué lors de la signature du contrat
  2. Des versements complémentaires libres, que vous réalisez quand vous le souhaitez
  3. Des versements complémentaires programmés, que vous définissez, en terme de montant et de fréquence, le jour de la signature. Ils peuvent être mensuels, trimestriels, semestriels ou annuels et sont effectués sous forme de prélèvements automatiques. Vous restez libre d’interrompre ou de modifier à tout moment les modalités de ces virements.
 

 

Que rapporte une assurance vie ?

L’assurance vie a pour objet d’allouer un capital et des plus-values périodiques en échange d’un capital versé au préalable.

 

Il existe différents types de contrats d’assurance vie :

  • Le contrat mono-support (fonds en euros) : placement vise une rémunération de 3 à 6% hors frais du capital tout en restant un placement de sécurité. Le capital est garanti par l’assureur et la rémunération est en dessous de la moyenne des autres contrats.
  • Le contrat multi-supports : il permet un large choix de supports (espèces, actions, immobilier…), certains proposant même des systèmes de gestion automatiques qui permettent à l’assuré de protéger ou d’optimiser son placement en fonction de ses besoins.

 

L’assurance vie bénéficie d’une fiscalité allégée. Les plus-values réalisées au-delà de 8 ans sont soumises à un régime fiscal favorable. Ainsi, en cas de décès, le capital est transmis aux bénéficiaires avec des allègements voire des exonérations de droits successoraux, dans le cas d’un conjoint survivant ou partenaire de PACS.

 

"Attention : Toutefois aux frais de gestion qui, mis bout à bout, peuvent peser dans vos résultats."

 

 

L'assurance vie : la fin du contrat

L’assurance vie est avant tout un outil d’épargne qui sert à faire fructifier votre placement de votre vivant.

  • Si vous êtes vivant à la fin du contrat, vous récupérez votre capital ainsi que ses « fruits », c’est-à-dire, ses intérêts. Tant que vous restez en vie, vous créez un capital suivant un régime fiscal dégressif. Que vous souhaitiez acquérir un bien ou préparer votre retraite, l’assurance vie vous verse un capital au terme du contrat.
  • En cas de décès avant la fin du contrat, celui-ci est transmis aux personnes de votre choix ou « bénéficiaires » (vos enfants, votre concubin, par exemple) que vous aurez désignés lors de la souscription ou ultérieurement.
 

 

L'assurance vie en cas de décès

L’assurance décès est un autre contrat qui s’apparente davantage à un produit d’assurance classique. Il vous permet d’assurer et de protéger vos proches lors de votre décès qui recevront votre capital dans un cadre fiscal dérogatoire. Ainsi, les droits de succession sous soumis à une taxation spécifique.

 

 

QUEL PLACEMENT RAPPORTE PLUS QUE L'ASSURANCE VIE ?

calculer PAI

 

AUTRES ARTICLES QUI POURRAIENT VOUS INTÉRESSER :